Le différé d’amortissement : définition, fonctionnement, avantages

Publié le jeudi 9 novembre 2023 • Mis à jour le mercredi 27 décembre 2023

Votre maison est en cours de construction ? De gros travaux de rénovation vous empêchent d’emménager avant plusieurs mois ? Le remboursement de votre prêt va pourtant démarrer et il va être compliqué pour vous d’honorer les échéances jusqu’à la fin du chantier. Connaissez vous le différé d’amortissement ? Programmée dès la mise en œuvre de votre demande de crédit immobilier, cette option vous permet de retarder l’exécution de votre échéancier. Orpi vous en dit plus sur le différé d’amortissement et son fonctionnement.

Qu'est-ce que le différé d'amortissement ?

Lorsque vous empruntez par le biais d’un crédit immobilier ou quel que soit le type de prêt que vous avez souscrit, la première échéance est due le mois suivant le déblocage des fonds.

Empruntez maintenant et payez plus tard

Le différé d’amortissement est un service bancaire qui permet à un emprunteur de retarder le remboursement de son prêt. Les fonds sont débloqués, il utilise donc le capital emprunté, mais grâce au différé d’amortissement, il ne commencera à rembourser que dans quelques mois, à l’issue du délai convenu. Le différé d’amortissement peut être partiel ou total.

Le différé d’amortissement partiel

Le différé d’amortissement partiel signifie que l’emprunteur ne rembourse pas de capital, mais s’acquitte en revanche du montant des intérêts et de l’assurance du prêt.

Le différé d’amortissement total

Dans le cas du différé d’amortissement total, seule l’assurance est due pendant toute la durée convenue. L’emprunteur commencera à rembourser le capital et les intérêts à la fin de la période de différé.

Quelle est la durée maximum pour un différé d'amortissement ?

La durée maximum d’un différé d’amortissement n’est pas légalement déterminée. Mais en pratique, les banques ont coutume d’accorder le différé d’amortissement total pour une durée de 12 mois maximum. Quant au différé d’amortissement partiel, il peut être accordé pour une durée allant jusqu’à 36 mois.

Comment utiliser le différé d’amortissement ?

Il est à noter que le différé d’amortissement partiel ou total doit être abordé dès le début du montage de votre dossier de crédit immobilier. En effet, le différé d’amortissement n’est pas un report de mensualités et il n’a pas vocation à répondre à une situation imprévue. Le différé d’amortissement doit donc être planifié au moment du montage de votre financement.

Combien coûte un différé d’amortissement ?

Le différé d’amortissement est un service bancaire et à ce titre, il n’est pas gratuit. La banque qui consent un différé d’amortissement le fait en échange d’intérêts supplémentaires qu’elle facture, appelés « intérêts intercalaires ». Ces frais peuvent être lissés sur la durée de remboursement de votre prêt, ou vous pouvez choisir de les solder en un seul règlement.

Par ailleurs, l’allongement de la durée d’emprunt entraîne nécessairement un surcoût, en assurance et en intérêts. Plus la durée du différé est importante, plus le surcoût s’alourdit. Dans le cas d’un différé total, les intérêts non payés s’ajoutent au capital restant dû et produisent à leur tour des intérêts. On parle alors « d’intérêts capitalisés ».

Pour limiter au maximum ce surcoût, le banquier est à même de vous conseiller sur la durée optimale du différé d’amortissement à prévoir en fonction de votre situation. Enfin, tout comme les divers points de votre crédit immobilier, les détails du différé d’amortissement se négocient, notamment le montant de certaines franchises.

Quels sont les avantages du différé d’amortissement ?

Le différé d’amortissement présente plusieurs avantages, selon votre profil d’emprunteur :

Si vous réalisez un investissement locatif, le différé d’amortissement vous permet de percevoir les premiers loyers avant de commencer à rembourser votre emprunt ;
Si votre maison ou votre appartement acheté en VEFA est en cours de construction et que vous êtes locataire, le différé d’amortissement vous évite d’avoir à payer les échéances de votre emprunt en même temps que votre loyer ;
Si vous avez acheté une maison qui nécessite d’importantes rénovations pour être habitable, le différé d’amortissement vous permet de disposer de la trésorerie nécessaire à la réalisation de vos travaux, sans avoir à rembourser alors que vous n’habitez pas encore les lieux.

À retenir

Le différé d’amortissement permet de retarder le remboursement du capital emprunté ;
Il peut être total, et l’emprunteur ne règle que l’assurance, ou partiel, et l’emprunteur règle l’assurance et les intérêts ;
Le différé d’amortissement doit être planifié au moment de la souscription du financement ;
Ce service bancaire occasionne un surcoût et doit être utilisé avec circonspection pour ne pas trop alourdir vos remboursements futurs.